Qu’est-ce qu’une assurance d’entreprise, quelles sont ses particularités, quelles sont celles qui sont obligatoires pour votre activité ? Penchez-vous sur ces questions, l’assurance d’entreprise est un outil de gestion qui sécurise vos actions et votre développement.
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L’assurance d’entreprise est, comme toute assurance, un contrat signé entre un assureur et un assuré destiné à protéger ce dernier des risques spécifiques liés à son activité. Les clauses du contrat sont adaptées à la profession concernée.
Un certain nombre de professions et secteurs sont touchés par l’obligation d’assurance, tels que les professions de santé, du droit, du bâtiment, du transport, mais aussi du tourisme, de l’architecture, de l’immobilier. Ces professions réglementées font l’objet d’une couverture particulière.
L’assurance d’entreprise, par ailleurs, protège votre entreprise dans trois domaines : vos biens (bâtiments, matériel, stocks, machines, parc informatique), votre activité (accidents et dommages causés à des tiers dans le cadre de vos actions) et vos collaborateurs (protection sociale, retraite, prévoyance et juridique).
En outre, un certain nombre de sujets doivent être traités avec soin, en fonction de votre organisation et de votre configuration, de votre stratégie de développement, ou encore contexte économique. Ainsi, les collaborateurs aux fonctions essentielles, difficilement remplaçables, (dirigeant, directeur des ventes), les pertes d’exploitation, le parc informatique et vos données, les risques environnementaux sont à prioriser dans votre stratégie assurantielle.
Tout d’abord, il convient de prendre conscience qu’à l’activité d’une entreprise s’associe toute une palette de risques qu’il est utile de recenser. Ensuite, parmi ceux-ci, vous devez procéder à une hiérarchisation, afin d’identifier quels sont ceux qu’il est impératif de couvrir de la meilleure façon qu’il soit.
Cette approche diagnostic doit se faire en étant accompagné par un professionnel du secteur et votre expert-comptable, afin d’évaluer avec précision les risques encourus par votre entreprise en cas de sinistre, et les conséquences sur votre chiffre d’affaire (pertes d’exploitations).
L’analyse de risque, conduite en lien avec votre assureur, permet de savoir ce que vous devez assurer. Il est essentiel de connaître le plus tôt possible, quels sont les risques que vous encourez, comment vous protéger, et d’établir un arbitrage entre l’auto- assurance (provisions) et le transfert de risque à l’assureur.
De plus, envisagez rapidement, si ce n’est pas déjà le cas, de contracter une assurance prévoyance professionnelle (incapacité, invalidité, chômage et frais généraux permanents) pour les fonctions clés, notamment pour le dirigeant lui-même. En effet, si un événement fâcheux survient (maladie ou accident), la survie de l’entreprise peut être mise en question.
L’expert-comptable évalue votre capacité d’auto-assurance, et met en place, en fonction de l’analyse de risque effectuée avec votre assureur, les dispositifs techniques pour y parvenir. Il détermine le niveau de risque que vous pouvez prendre à votre charge, pour rationaliser au mieux la stratégie assurantielle, et éviter la sur-assurance.
En suivant au plus près votre activité, il entretient avec l’assureur des liens étroits, dans l’optique de régler finement le curseur des franchises et d’apporter des modifications aux contrats en fonction des activités que vous arrêtez, modifiez, ou démarrez. Il est alors facteur d’adaptation de l’assurance aux besoins réels et présents de votre entreprise.
Enfin, il apporte son savoir-faire dans la comparaison des différentes offres qui émanent des assureurs, et peut obtenir dans le cadre de son mandat, des explications sur les détails des clauses et des termes de couverture.
Dans certains cas, s’il est familier des débats avec les experts d’assurance, il peut remplir le rôle d’expert d’assuré après sinistre, quand vous devez évaluer les pertes subies par un sinistre ou accident et déposer une demande d’indemnisation.
Il faut assurer les vrais organes vitaux de la société et s’éloigner au maximum des assurances dont les risques sont improbables et surtout inadaptés à l’évolution de la société.
Il faut aussi disposer d’un assureur soucieux de l’évolution de ses contrats, et disposé à se mettre dans la peau du dirigeant pour éviter les coûts inutiles et consacrer tous les budgets à l’essentiel.
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